Kredite spielen in unserem Alltag eine sehr wichtige Rolle. Immer wieder kommt es dazu, dass Menschen sich Geld leihen müssen. Sei es zum Leben im Alltag oder aber auch, weil sie in einer Notsituation sind. Häufig werden Kredite nicht nur für den Erwerb einer Immobilie unterschrieben, sondern meist auch um zum Beispiel einen so genannten Konsumkredit zu bekommen, mit dem Kosten im Alltag gestemmt werden können. Hohe Heizkosten, steigende Strompreise sowie Benzin und Gas tragen dazu bei, dass definitiv viel passieren kann und man schnell in die Situation kommt, dass ein Kredit unterzeichnet worden ist.
Nicht immer handelt es sich bei dem unterzeichneten Kredit um einen günstigen Kredit mit einem niedrigen Zinssatz. Es kommt oftmals vor, dass ein Kredit sehr teuer ist und vergleichsweise hohe Zinsen gezahlt werden müssen.
Durch eine sogenannte Umschuldung können Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer die Möglichkeit bekommen, einen teuren Kredit so zu gestalten, dass er deutlich preisgünstiger wahrgenommen werden kann. Das bedeutet im Klartext, dass der teure Kredit, der unter Umständen nicht mehr gezahlt werden kann, durch einen anderen Kredit ersetzt wird, dessen Raten angenehmer zu zahlen sind und bei dem vielleicht sogar ein niedriger Zinssatz unterzeichnet werden kann.
Kredite, bei denen definitiv die finanzielle Situation entspannt werden kann, sind im Jahr 2022 sehr gefragt. In den Jahren 2023 und 2024 dürften Umschuldungen in preisgünstigere Kredite definitiv ebenfalls gefragt sein und dazu führen, dass die finanziell angespannte Situation bei vielen Menschen entlastet werden kann.
Inhaltsverzeichnis
Wie funktioniert die Umschuldung?
Durch die Umschuldung wird ein alter Kredit durch einen neuen Kredit ersetzt. Das heißt im Klartext, dass die Restschuld gleichbleibt, aber einige andere Faktoren ändern sich. Die Raten werden gegebenenfalls niedriger, was immer dann interessant ist, wenn die monatliche Rate zu hoch ist und nicht mehr entrichtet werden kann. Gleichzeitig ist der Zinssatz selbst bei einer Umschuldung gegebenenfalls niedriger. Auch muss berücksichtigt werden, dass bei einer Umschuldung der Zinssatz niedriger sein kann und dass dieser auch festgeschrieben werden kann. Das heißt im Klartext, dass der Zinssatz so niedrig ist, dass hohe Ersparnisse dadurch gemacht werden können, dass weniger Zinsen gezahlt werden müssen. Vor allem bei Immobilienkrediten, aber auch bei Konsumkrediten mit langer Laufzeit ist es ratsam, dass darauf geachtet wird, wie die Umschuldung funktioniert und welche Zinssätze damit verbunden sind.
Die Auswahl der Kredite, die für eine Umschuldung geeignet sind ist sehr groß. Es gibt oftmals mehr als 100 verschiedene Kreditangebote allein in Österreich, die wahrgenommen werden können, wenn eine Umschuldung organisiert werden soll. Generell ist anzumerken, dass die Experten für eine Umschuldung nicht sehr lange brauchen. Eine professionelle Beratung inklusive passender Angebote ist in der Regel schon binnen 72 Stunden möglich. Umschuldungen lassen sich mit den richtigen Verträgen nach der entsprechenden Beratung meist sehr schnell realisieren.
Was ist das primäre Ziel einer Umschuldung?
Das primäre Ziel ist es entweder die Höhe der Rückzahlungen zu senken, oder z.B. die Kosten zu senken. Hohe Zinsen können schnell dazu führen, dass die Rückzahlung sehr langsam voran geht. Es ist daher in jedem Fall zu empfehlen, dass auf niedrige Zinssätze und attraktive Raten geachtet wird.
Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?
Wenn der ursprüngliche Kredit noch eine sehr lange Laufzeit hat, entsteht schnell die Situation, dass eine Umschuldung sinnvoll erscheint und definitiv Vorzüge mit sich bringt. Bei einer Laufzeit von 3 Jahren oder länger ist eine Umschuldung in jedem Fall ratsam und bringt eine Menge an Vorzügen mit sich. Bei Krediten, die bei einer Laufzeit von 12 Monaten oder weniger liegen ist es meist nicht zu empfehlen, dass eine Umschuldung realisiert wird. Das liegt daran, dass Aufwand und Nutzen bei der Umschuldung definitiv von verschiedenen Faktoren abhängig sind und daher einfach hohe Kosten entstehen, wenn man versucht kurze Kreditlaufzeiten umzuschulden.
Welche Vorschriften gibt es durch den Gesetzgeber bei einer Umschuldung?
Bei einer Umschuldung ist es möglich, dass Geld gespart wird. Der Gesetzgeber schreibt genau dies vor und lässt nur dann eine Umschuldung zu, wenn durch dieses auch wirkliche Geld gespart werden kann. Damit die Bank der Umschuldung zustimmt ist es relevant, dass der bisherige Kredit immer fristgerecht gezahlt worden ist. Das bedeutet, dass alle Zahlungen rechtzeitig in Form von monatlichen Raten abgebucht worden sind. Die Nebenkosten sind bei einer Umschuldung definitiv zu prüfen, da hier mitunter hohe Kosten auf einen zukommen, die zu vermeiden sind, wenn man sich vorher informiert und danach seine Umschuldung wählt.
Warum kommt eine Hausbank in der Regel für eine Umschuldung nicht in Frage?
Bei der Suche nach einer passenden Umschuldung ist die Hausbank meist für viele Menschen der erste Ansprechpartner. Das bedeutet jedoch nicht, dass sie gute Angebote bereithält. Fakt ist, dass die Zinssätze, die bei einer Hausbank abgerufen werden oftmals deutlich höher sind, als es bei Online Banken üblich ist, oder es bei Portalen zum Vergleich von Konditionen üblich ist. Die Hausbank kann durchaus in Betracht gezogen werden, wenn man einen Kreditvergleich anstrebt. In der Praxis ist meist eine der über 100 verschiedenen Online Banken und der vielen Kreditanbieter deutlich attraktiver, als es bei einer Hausbank üblich ist.
Der Vergleich von Krediten und Angeboten, die zur Umschuldung geeignet sind, kann auch durch Profis und durch Online Plattformen realisiert werden. Die Profis helfen dabei, den richtigen Kredit zu identifizieren, der zur eigenen Situation passt und mit dem die Umschuldung durchaus von Vorteil ist. Letztendlich muss nicht nur der Zinssatz berechnet werden, sondern auch der Fakt, dass der Kredit frühzeitig zurückgezahlt wird. Die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Aspekt, der definitiv zu beachten ist und der definitiv zu berücksichtigen ist, wenn ein solcher Kreditvertrag aufgesetzt werden soll. Die Kosten, die für die verfrühte Tilgung entstehen, sind in jedem Fall zu berücksichtigen, wenn man sich dazu entscheidet, eine Umschuldung zu starten.
Wie werden sich die Kreditkosten 2023 weiterentwickeln?
Zahlreiche Experten gehen davon aus, dass die Kosten für einen Kredit im Jahr 2023 weiter steigen werden. Bei der EZB wird bereits jetzt diskutiert, ob noch weitere Schritte zur Erhöhung der Zinsen vollzogen werden. Das könnte dazu führen, dass definitiv viel passiert und natürlich auch dazu, dass Kredite allgemein deutlich teurer werden. Auf der Suche nach einem guten Kredit ist es definitiv ratsam, online genau zu schauen, was auf dem Markt ist und wie Kredite funktionieren. Manchmal kann man sich rechtzeitig einen preisgünstigen Zinssatz sichern, wenn man zeitnah einen Kredit abschließt.
Bausparverträge dürften in den nächsten Zeiträumen zudem definitiv Konjunktur haben. Das bedeutet, dass davon auszugehen ist, dass mit den richtigen Verträgen hier sehr viel realisiert werden kann und letztendlich günstige Kredite gefunden werden können. Über einen Zeitraum von mehr als 10 Jahren waren Zinsen kaum denkbar und Bausparverträge waren deshalb so gut wie nicht gefragt. Auch die Verzinsung des Guthabens der Bausparverträge war sehr gering, so dass niemand weiß, wann ein solcher Vertrag sinnvoll ist.
Wenn es um den klassischen Hintergrund der Verträge geht, nämlich die Suche nach einem Kredit, ist es aus der heutigen Sicht natürlich ratsam, sich genau über Bausparverträge zu informieren und auch zu verstehen, wie diese funktionieren. Klassische Finanzierungen dieser Art dürften in den nächsten wichtigen Jahren wieder gefragter sein. Es gibt viele Menschen, die von einem guten Bausparvertrag profitieren und die sich hier über die guten Konditionen und über steigende Zinsen freuen werden. Die neuen Zinsen werden noch über viele Monate und gegebenenfalls sogar über Jahre deutlich steigen.
